Kilka samochodów w firmie, każdy zakupiony w innym czasie, używany przez różnych kierowców, z innych przebiegiem i historią szkód. Do tego osobne polisy, różne terminy ich odnowienia i dodatkowe ubezpieczenia, które przez lata weszły do umów. Przy większej flocie samochodowej nie traktujemy ubezpieczenia jako zwykły koszt, który przypisujemy do każdego pojazdu z osobna. Na wysokość składki wpływa nie tylko samo auto, ale sposób użytkowania i zakres ochrony. To daje nam kilka miejsc, w których możemy szukać oszczędności.
Jedna umowa zamiast wielu pojedynczych polis
W Czechach możliwe jest objęcie kilku pojazdów jedną umową ubezpieczenia odpowiedzialności z tytułu użytkowania pojazdu. Na rynku znajdziemy więc wiele rozwiązań flotowych, w których samochody w firmie rozlicza się wspólnie. Nie chodzi jednak o to, żeby każdy z pojazdów był ubezpieczony identyczną polisą.
Przykładowo czeska Kooperativa wskazuje możliwość zastosowania dla floty zbiorczej stawki przy zachowaniu indywidualnego zakresu ochrony dla poszczególnych samochodów. Podobne warunki znajdziemy w czeskim Allianzie. Pojazdy można więc objąć wspólnym programem, ale ubezpieczenie każdego z nich będzie odpowiadało jego wartości i sposobowi użytkowania. W Allianzie limit odpowiedzialności z tytułu OC może sięgać 150 mln CZK.
Ubezpieczenie całej floty jedną polisą, zamiast wykupywania kilku osobno, sprawdza się w firmach, w których osoby obejmujące różne stanowiska w różnoraki sposób użytkują auta. Dokładniej, przedstawiciel handlowy zupełnie w inny sposób i z większą częstotliwością będzie korzystał z pojazdu niż osoba, która wykorzystuje samochód sporadycznie np. dojeżdżając na spotkania biznesowe czy kadra zarządzająca.
Stawka ubezpieczenia floty nie zależy tylko od samochodu
W Czechach obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności za użytkowanie pojazdu reguluje ustawa nr. 30/2024 Sb, która ustala minimalną sumę gwarancyjną na poziomie 50 mln CZK za szkody na zdrowiu lub śmierć jednej osoby oraz 50 mln CZK za szkody majątkowe.
Na wysokość składki wpływają także inne dane. Ubezpieczyciele uwzględniają m.in.:
- Rodzaj pojazdu
- Parametry pojazdu
- Sposób użytkowania samochodu
- Wybraną sumę gwarancyjną
- Historię szkód.
Jedna flota może uzyskać różne wyceny od kilku film, dlatego że ubezpieczyciele biorą pod uwagę różne kwestie i mają własne sposoby kalkulacji.
Szkody zostają w historii
Dla ubezpieczycieli nie jest obojętna sytuacja, gdy nawet bezwypadkowy przez długi czas samochód nagle w ciągu sezonu poniesie kilka szkód. Temat ten również regulują czeskie przepisy, mówiące o wymogu uwzględnienia wcześniejszego przebiegu ubezpieczenia przy ustalaniu składki polisy. Ubezpieczyciel musi więc wziąć pod uwagę historię pojazdu z okresu od 5 do 20 lat, a to, jak przekłada ją na cenę, powinien określić w zasadach taryfikacji.
W przypadku floty, wspólna historia może mieć większe znaczenie niż pojedyncza szkoda przypisana do jednego auta. Podczas kolejnej kalkulacji liczy się obraz ryzyka, jaki przedstawia firma. Koszty ubezpieczenia trzeba więc rozpatrywać łącznie z kosztami szkód, które wystąpiły, bo każdy z nich ma swoją cenę w momencie likwidacji i wpływa na wysokość składki.
Nie każda szkoda jednak przekłada się na podwyżkę. Ubezpieczyciele mają różne metody obliczeń, przykładowo:
- Allianz bierze pod uwagę długość wcześniejszego ubezpieczenia, liczbę szkód, rok ostatniej szkody i liczbę oraz rodzaj pojazdów.
- Kooperativa uwzględnia przede wszystkim długość historii i liczbę zgłoszonych szkód.
AC czeskiej floty – nie musi być takie samo przy każdym aucie
Wykupując ubezpieczenie floty w Czechach, sporo można zaoszczędzić na zmianie zakresu polisy. Weźmy przykładowo sytuację, gdy kilka lat temu zakupiliśmy nowe auto, które zostało ubezpieczone pełnym AC, GAP i rozszerzonym assistance, a do tego doszła możliwość samochodu zastępczego. Wszystko to miało swoje odzwierciedlenie w składce. Po latach, samochód nie jest już nowy, ma inną wartość, a zakres ubezpieczenia został bez zmian. Warto zwrócić na to uwagę, szukając lepszych warunków polisy po czasie, zamiast automatycznie przedłużać obecną umowę na tych samych warunkach.
Podobnie sytuacja wygląda w przypadku samochodów, które użytkujemy w różny sposób. Auta jeżdżące codziennie po całych Czechach czy Europie mają zupełnie inne potrzeby niż pojazd, którym poruszamy się po mieście czy okolicach. W ofertach czeskich ubezpieczycieli bez problemu znajdziemy różne zakresy polis, które możemy dopasować do konkretnego pojazdu, nawet gdy wykupujemy polisę całej firmowej floty. W warunkach znajdziemy np. assistance, ochronę szyb, szkody spowodowane żywiołami czy GAP.
Oszczędność może kryć się w udziale własnym
Przy czeskim AC nie bez znaczenia pozostaje udział własny w szkodzie. Jeśli jest wyższy, może obniżyć składkę, ale w razie wystąpienia szkody firma musi ponieść większą część kosztów. Kooperativa przykładowo, w aktualnej ofercie przewiduje udział własny od 5%, przy minimalnej kwocie 5000 CZK. Wykupując polisę dla floty, nie trzeba wnosić takiego samego udziału własnego dla każdego samochodu. Również można ustalać to indywidualnie.
Brak przerw w OC może obniżyć koszt
Od 1 stycznia 2026 r. obowiązują wyższe stawki wpłat do czeskiego funduszu gwarancyjnego dla operatorów pojazdów, który nie wykupili obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności. Średni wzrost wyniósł ok. 30%. Zmiana nie dotyczy firm, które utrzymują ciągłość ubezpieczenia, dlatego zwłaszcza przy większej flocie warto pilnować tej kwestii. Każdy z samochodów powinien mieć aktualną ochronę.
Jak ograniczyć koszty ubezpieczenia floty w Czechach?
Ubezpieczyciele wyliczają składkę na podstawie różnych modeli. Ciężko więc przyjąć konkretne kwoty, jakie można zaoszczędzić, wykupując polisę dla floty. Warto jednak wziąć pod uwagę punkty odniesienia, które będą miały wpływ na składkę. Poniżej znajdziesz porównanie aktualnych warunków polis proponowanych przez czeskie firmy ubezpieczeniowe:
| Ubezpieczyciel | Warunki | Gdzie szukać oszczędności? |
| :—: | :—: | :—: |
| Kooperativa | Zbiorcza stawka dla floty z indywidualnym zakresem dla każdego pojazdu. Limity: 50-200 mln CZK. Przy AC udział własny od 5%, min. 5000 CZK. | Zbiorcza stawka, dopasowanie AC do konkretnego auta i odpowiedni udział własny. |
| | Zniżka za bezszkodową jazdę do 50%. | Przedstawienie pełnej historii szkód. |
| Allianz | Jedna umowa dla całej floty. OC do 150 mln CZK, samochód zastępczy do 30 dni. | Jedna umowa i dopasowanie zakresu zamiast kupowania jednakowej ochrony dla wszystkich aut. |
| | Podczas wyliczania ceny brane są pod uwagę: roczny przebieg, sposób użytkowania, wartość, wiek, marka pojazdu, historia szkód. | Aktualizacja wszystkich danych przy kalkulacji. Samochód jeżdżący mniej powinien mieć inną składkę niż auto o dużym przebiegu. |
| ČSOB Pojišťovna | Limity OC: 50/100/200 mln CZK. Zniżka do 20% przy zawarciu umowy online. | Porównanie ceny różnych wariantów i skorzystanie ze zniżki przy umowie online. |
| ČPP | Bonus za bezszkodową historię do 50%. Za każdy rok bez szkody zniżka rośnie o 5%, a szkoda obniża ją o 10%. | Dobra historia ubezpieczenia, która obniża składkę. |
| | Przy wybranych wariantach dodatkowe ubezpieczenia są tańsze do 15 lub 25%. | Sprawdź wariant, w którym dodatki są objęte rabatami. |
Są to warunki aktualnych ofert poszczególnych ubezpieczycieli. Ostateczna składka zależy od parametrów samochodów, historii szkód, sposobu użytkowania i wybranego zakresu ochrony. Przy porównaniu trzeba więc zestawić oferty dla tej samej floty i porównywalnego zakresu ubezpieczenia.
